Persoanele fizice care au ajuns în imposibilitatea de a-și mai plăti creditele și datoriile pot apela la procedura de insolvență prevăzută de Legea nr. 151/2015, iar Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor anunță că oferă sprijin prin Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice. Mecanismul este destinat consumatorilor aflați în dificultate financiară și poate duce, în anumite condiții, la suspendarea executărilor silite, restructurarea plăților sau chiar la ștergerea unor datorii.
Ce condiții trebuie îndeplinite
Pentru deschiderea procedurii de insolvență, debitorii persoane fizice trebuie să respecte câteva condiții preliminare. Este necesară notificarea creditorilor cu cel puțin 30 de zile înainte de depunerea cererii, precum și prezentarea documentelor privind veniturile sau lipsa acestora și situația profesională.
Solicitanții trebuie să anexeze acte care să dovedească veniturile realizate în ultimii trei ani, dar și estimările pentru următorii trei ani. De asemenea, sunt necesare documente fiscale, cazierul judiciar și fiscal, raportul de la Biroul de Credit și, acolo unde situația o cere, o propunere de plan de rambursare. În anumite cazuri, trebuie depus și extrasul din Registrul național notarial al regimurilor matrimoniale.
Trei proceduri prevăzute de lege
Legea nr. 151/2015 reglementează trei tipuri de proceduri de insolvență pentru persoanele fizice.
Prima este procedura pe bază de plan de rambursare a datoriilor. Ea se adresează debitorilor care au datorii egale sau mai mari de 15 salarii minime brute pe economie, adică 60.750 de lei. În această variantă, persoana trebuie să poată achita cel puțin jumătate din datorii într-o perioadă de maximum 60 de luni, pe baza unui plan aprobat de creditori. Printre avantajele acestei proceduri se numără suspendarea executărilor silite și a dobânzilor, dar și posibilitatea ștergerii parțiale a datoriilor la final.
A doua este procedura simplificată de insolvență, destinată pensionarilor sau persoanelor cu capacitate de muncă redusă. Aceasta poate fi accesată de cei ale căror datorii nu depășesc 10 salarii minime brute, respectiv 40.500 de lei, și care nu dețin bunuri sau venituri urmăribile. După o perioadă de supraveghere de trei ani, debitorii pot beneficia de ștergerea integrală a datoriilor.
A treia este procedura judiciară prin lichidare de active, aplicabilă debitorilor care au datorii mai mari de 60.750 de lei și nu pot acoperi cel puțin jumătate din acestea în cinci ani. Procedura presupune valorificarea bunurilor urmăribile, urmată de plăți lunare către creditori pe o perioadă cuprinsă între unu și cinci ani. La final, restul datoriilor poate fi șters.
Nivel de trai rezonabil, actualizat cu inflația
ANPC mai anunță că, pentru protejarea debitorilor și a familiilor acestora, Comisia de Insolvență la Nivel Central a stabilit criterii generale privind nivelul de trai rezonabil. Acestea includ valoarea coșului minim lunar de consum pentru o familie standard formată din doi adulți și doi copii.
Valoarea coșului minim lunar de consum a fost actualizată cu rata inflației în ședința din 23 martie 2026.
Ce schimbări legislative pregătește ANPC
Comisia de Insolvență la Nivel Central a inițiat și demersuri pentru modificarea cadrului legislativ, cu scopul de a face procedurile mai accesibile și mai eficiente.
Una dintre propuneri vizează introducerea locuinței familiei în categoria bunurilor neurmăribile, cu anumite excepții, cum ar fi situațiile în care locuința a fost achiziționată prin programul „Prima Casă” sau este ipotecată în favoarea creditorului.
O altă modificare propusă este reducerea valorii-prag pentru deschiderea procedurii de insolvență de la 15 la 10 salarii minime brute pe economie. Măsura ar permite accesul unui număr mai mare de consumatori la procedurile de insolvență.
ANPC mai propune obligarea operatorilor economici care acordă credite persoanelor fizice să își informeze clienții despre posibilitatea de a beneficia de prevederile Legii nr. 151/2015 și de a contacta Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice pentru consiliere.
În plus, după o întârziere la plată mai mare de 90 de zile, creditorii ar urma să fie obligați să transmită consumatorului un mesaj standard de informare privind posibilitatea inițierii procedurii de insolvență personală și datele de contact ale Direcției de Insolvență din cadrul ANPC.
Unde se pot informa consumatorii
Persoanele interesate să acceseze aceste proceduri se pot informa de pe site-ul ANPC, în secțiunea dedicată insolvenței persoanelor fizice. Tot acolo este disponibilă și lista consilierilor Direcției de Insolvență care acoperă fiecare județ, astfel încât cei aflați în dificultate financiară să poată cere sprijin și consiliere.
2 Trackbacks-uri / Pingbacks-uri